Tu comptes signer une LOA pour ta prochaine voiture, électrique ou non ? Attends de lire ceci. À partir du 20 novembre 2026, la location avec option d’achat passe sous le régime du crédit à la consommation : TAEG affiché, taux d’usure, étude de solvabilité, et surtout un droit de racheter la voiture avant la fin du contrat, à un prix plafonné. Problème : seuls les contrats signés à partir de cette date en profitent. Et la LLD reste en dehors.
Le résumé en 79 secondes
Ce qui change le 20 novembre
Le texte, c’est l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025, publiée au Journal officiel le lendemain. Elle transpose la directive européenne de 2023 sur le crédit aux consommateurs, et son entrée en vigueur est fixée au 20 novembre 2026. Une ordonnance rectificative du 2 décembre 2025 est venue corriger le tir sans toucher au cœur du dispositif.
Pour une LOA signée par un particulier, voici ce qui bouge :
- Le TAEG réel, frais compris, doit figurer dans les documents. Fini le seul loyer mensuel mis en avant.
- Une comparaison entre le coût total de la LOA et le prix de base de la voiture doit t’être présentée.
- Le taux d’usure s’applique désormais à la LOA, comme à un prêt classique.
- Ta solvabilité doit être étudiée avant l’accord, avec collecte d’informations à l’appui.
- Plus de cadeau conditionné : une remise ou un équipement offert ne peut plus dépendre de la signature d’une LOA.
- Tu gardes 14 jours pour te rétracter après la signature.
En vidéo
Ce que montre la vidéo
Dès le 20 novembre 2026, la LOA devient un crédit à la consommation : TAEG, taux d’usure et rachat anticipé plafonné. La LLD reste exclue.
Le vrai gain : racheter ta voiture avant terme
C’est la mesure qui peut te faire économiser de l’argent. L’article 37 de l’ordonnance réécrit l’article L312-35 du Code de la consommation. Pour une LOA signée à partir du 20 novembre, tu peux acheter la voiture quand tu veux en cours de contrat. Et le prix est plafonné :
- prix de levée d’option, plus les loyers restant à payer,
- moins la moitié des intérêts encore dus,
- sans aucun autre frais ni intérêt à ta charge.
Selectra a fait le calcul sur un exemple. Une LOA de 48 mois à 300 € par mois, avec une option d’achat à 9 000 €. Tu veux racheter au bout de 30 mois. Il reste 18 loyers, soit 5 400 €, dont 1 000 € d’intérêts. Le plafond tombe à 13 900 €, contre 14 400 € si tu vas au bout. Tu gagnes 500 € et tu deviens propriétaire un an et demi plus tôt.
Signé le 19 novembre ? Pas de plafond
Un contrat signé avant le 20 novembre reste régi par l’ancien texte jusqu’à son terme. Le rachat anticipé dépend alors uniquement de ce qui est écrit dans ton contrat : il peut le prévoir avec une indemnité, ou ne rien prévoir du tout. Si tu es en pleine négociation en concession, la date de signature vaut donc de l’argent.
La LLD, angle mort de la réforme
Voilà la tension. La location longue durée, sans option d’achat, n’est pas un crédit au sens du texte. Elle échappe donc au TAEG, au taux d’usure et au rachat plafonné. Or elle pèse lourd : selon AAA Data, cité par Meilleurtaux, la LLD atteint 30 % des immatriculations début 2026. Les LOA souscrites par des professionnels sont aussi exclues.
Le marché a basculé en quelques années. Toujours selon AAA Data, l’achat représentait 62 % des voitures neuves en 2019 contre 38 % pour la location. Six ans plus tard, le rapport s’est inversé : 37 % d’achat, 63 % de location. Chez les adhérents de l’ASF, la LOA pèse près de 92 % des financements de voitures neuves hors prêts personnels, avec près de 13 milliards d’euros accordés aux particuliers en 2025.
Ce que tu fais avant de signer
- Regarde la date. Si rien ne presse, signer à partir du 20 novembre te donne le rachat plafonné.
- Vérifie la nature du contrat. LOA de particulier, avec option d’achat ? Tu es protégé. LLD ou contrat au nom de ta société ? Non.
- Compare le coût total, loyers plus option d’achat, avec un crédit auto sur la même durée. Le TAEG affiché sert à ça.
- Pour une électrique, fais le tour des aides avant de choisir ta formule : toutes les aides à l’achat en 2026.
- Si tes revenus sont modestes, le leasing social et ses voitures encore disponibles reste une piste, tout comme le projet de voiture électrique à 150 € par mois.
- Déjà en LOA ? Cherche la clause d’achat anticipé et demande par écrit le montant exigé à une date précise.
Sources : ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 (articles 37 et 99) et ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025 ; Selectra, « LOA voiture : rachat anticipé » ; Meilleurtaux, « Auto neuve : la LOA encadrée dès le 20 novembre », chiffres AAA Data ; ASF ; L’Automobiliste, 4 septembre 2026. L’exemple chiffré reprend les hypothèses de Selectra.
